5月17日—18日，2025清華五道口全球金融論壇在深圳召開。論壇現(xiàn)場，圍繞如何提升年輕人參加個人養(yǎng)老金的積極性、金融科技如何重構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)等養(yǎng)老領(lǐng)域熱點(diǎn)問題，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽接受了北京商報記者專訪。
在魏晨陽看來，提升個人養(yǎng)老金參與積極性，政策方面可以在稅優(yōu)、支取等環(huán)節(jié)進(jìn)一步優(yōu)化，同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該穩(wěn)步推出更多契合個人養(yǎng)老金需求的投資產(chǎn)品，盡早進(jìn)行財商教育等。談及人工智能對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改變，魏晨陽表示，人工智能在養(yǎng)老領(lǐng)域潛力巨大，應(yīng)在數(shù)據(jù)安全的前提下，鼓勵行業(yè)盡早試錯、盡早發(fā)現(xiàn)問題。
作為我國養(yǎng)老保障體系第三支柱的核心制度，個人養(yǎng)老金制度經(jīng)過兩年在36個城市(地區(qū))的試點(diǎn)之后，于去年12月15日正式推開至全國。但個人養(yǎng)老金制度實施以來，一直伴隨著“開戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象，尤其是年輕群體對于個人養(yǎng)老金繳存積極性不高。
談及如何提升個人養(yǎng)老金參與積極性，尤其是提升年輕人參與積極性，魏晨陽從個人、金融機(jī)構(gòu)和制度建設(shè)三個層面進(jìn)行了分析。
在個人層面，魏晨陽指出，當(dāng)前許多人尚未意識到盡早為養(yǎng)老進(jìn)行積累和規(guī)劃的重要性，對相應(yīng)的金融知識和投資工具也需要更多了解。因此，無論是國家層面，還是像五道口金融學(xué)院這樣的教育機(jī)構(gòu)，都應(yīng)加強(qiáng)財商教育和金融素養(yǎng)的普及，幫助公眾樹立起相關(guān)意識。
“我們不能等到真正需要用養(yǎng)老錢時才開始考慮這件事，事實上，個人養(yǎng)老金的滾雪球效果很驚人，前提是養(yǎng)成每年存錢的習(xí)慣。”魏晨陽表示。
從機(jī)構(gòu)層面來說，當(dāng)前養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場仍處于發(fā)展初期，現(xiàn)有一些個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的市場競爭力不夠強(qiáng)。魏晨陽認(rèn)為，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)周期往往長達(dá)二三十年甚至更久，需著眼于客戶退休后的長遠(yuǎn)需求，因此在產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新過程中，穩(wěn)健性是核心要素，必須予以高度重視。
基于此，魏晨陽建議，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計養(yǎng)老產(chǎn)品時，應(yīng)著重考量產(chǎn)品穩(wěn)健性。追求短期高額回報既不現(xiàn)實，也背離了養(yǎng)老金的本質(zhì)屬性。產(chǎn)品設(shè)計需以安全、穩(wěn)健為首要原則，確?？蛻糍Y產(chǎn)在長期內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定增值。此外，機(jī)構(gòu)還可從拓展服務(wù)維度著手，將與養(yǎng)老密切相關(guān)的其他需求納入產(chǎn)品設(shè)計。魏晨陽舉例表示，當(dāng)前許多健康險產(chǎn)品已開始提供前置性的健康管理服務(wù)，通過幫助客戶在健康狀態(tài)下養(yǎng)成良好生活習(xí)慣，降低患病風(fēng)險。養(yǎng)老產(chǎn)品也可借鑒這一思路，將類似的管理服務(wù)融入其中，通過豐富產(chǎn)品功能與服務(wù)內(nèi)容，打造差異化競爭優(yōu)勢。
一直以來，業(yè)界關(guān)于個人養(yǎng)老金制度建設(shè)的討論從未停止，主要觀點(diǎn)集中在提高稅收優(yōu)惠力度和增加領(lǐng)取靈活性兩個方面。此外，魏晨陽認(rèn)為，關(guān)于養(yǎng)老金提取環(huán)節(jié)的納稅時間點(diǎn)也值得探討，在成熟市場中，存在繳費(fèi)時納稅與提前支取時納稅兩種模式?？蓞⒖紘H經(jīng)驗，依據(jù)不同時間點(diǎn)個人稅率差異，制定更靈活的稅收政策，這將為機(jī)構(gòu)設(shè)計養(yǎng)老產(chǎn)品提供更大空間，提升產(chǎn)品市場競爭力。在參保覆蓋范圍上，目前第三支柱個人賬戶的開設(shè)以擁有社保(第一支柱)為前提。由于沒有繳納社保，大量自由職業(yè)者以及靈活就業(yè)人員尚未被納入第三支柱養(yǎng)老保障體系。因此，魏晨陽認(rèn)為，應(yīng)擴(kuò)大養(yǎng)老保障體系的覆蓋面，將更多群體納入其中。
人工智能將給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來哪些顛覆式改變？魏晨陽表示，養(yǎng)老服務(wù)本身的場景非常多，目前行業(yè)已經(jīng)有嘗試，例如實時提示健康風(fēng)險、以更智能的方式快速檢測老年人突發(fā)健康問題等。
此外，老年人的孤獨(dú)感亦是突出問題。魏晨陽認(rèn)為，可基于子女形象或?qū)櫸镄蜗蟠蛟鞌?shù)字寵物或數(shù)字人(15.870, 0.31, 1.99%)物，其價值體現(xiàn)在兩方面：一是通過簡單交互緩解老年人孤獨(dú)感；二是集成實用功能，如用藥提醒，并與社區(qū)或醫(yī)院醫(yī)護(hù)團(tuán)隊的數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通，實現(xiàn)對老年人健康狀況的動態(tài)監(jiān)控，這些都是新一代人工智能技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的。
雖然人工智能在養(yǎng)老領(lǐng)域潛力巨大，但也要重視安全風(fēng)險和倫理風(fēng)險。魏晨陽表示，收集的數(shù)據(jù)越多，金融機(jī)構(gòu)保護(hù)這些數(shù)據(jù)隱私的責(zé)任就越大。
在數(shù)據(jù)安全的制度層面，一方面，我國現(xiàn)有諸多數(shù)據(jù)安全方面的規(guī)范要求；但另一方面，監(jiān)管又鼓勵機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)實現(xiàn)降本增效，二者之間需要一定程度的自洽。該如何實現(xiàn)這兩方面的平衡？魏晨陽表示，可以用一些監(jiān)管沙盒的方式，在安全環(huán)境里，要對一些新的東西給予足夠的試錯空間。要鼓勵行業(yè)盡早試錯、更快迭代，才會有機(jī)構(gòu)更早去開發(fā)相關(guān)項目。
以健康險為例，當(dāng)前無論是保險公司，還是第三方保險科技平臺，都在不遺余力地推動保險+科技的融合發(fā)展，在投保端、理賠端、健康管理生態(tài)端構(gòu)筑新的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)競爭力。
對于健康險賽道來說，如何進(jìn)一步打通從健康管理、醫(yī)療服務(wù)到保險支付的生態(tài)閉環(huán)，是目前保險行業(yè)探索的一大重要方向。
魏晨陽提到，當(dāng)前國家和行業(yè)已意識到相關(guān)問題，因此醫(yī)院與保險業(yè)之間正開展越來越多的溝通，并已出現(xiàn)協(xié)同嘗試。
“從客戶體驗的角度看，患者無需先行支付費(fèi)用再自行收集憑證申請保險理賠，而是在醫(yī)院繳費(fèi)時，保險公司可直接完成費(fèi)用結(jié)算，患者僅需現(xiàn)場承擔(dān)自付部分即可。”魏晨陽舉例表示，這類創(chuàng)新理念已經(jīng)有了嘗試，行業(yè)內(nèi)正在進(jìn)行更多的創(chuàng)新與試錯，且已有越來越多醫(yī)院愿意參與此類嘗試。
魏晨陽指出，從保險公司的角度來說，實際上他們更愿意這樣做，因為整個理賠環(huán)節(jié)效率更高了；在信息數(shù)據(jù)的交流和交互上，只有流暢、絲滑的狀態(tài)，保險公司才能進(jìn)一步利用醫(yī)療數(shù)據(jù)開發(fā)更多的保險產(chǎn)品。
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