9月初，一場突如其來的兌付危機(jī)，讓原本平靜的“華僑系”瞬間風(fēng)起云涌。據(jù)報道，這起事件涉嫌集資詐騙，金額之大令人咋舌。
根據(jù)內(nèi)部員工透露的數(shù)據(jù)，危機(jī)爆發(fā)前，華僑系未兌付的理財產(chǎn)品總額竟超過了70億元，其中黃金相關(guān)產(chǎn)品約40億元。
這些理財產(chǎn)品主要通過線%是通過“僑行天下”APP在線銷售的。投資者們手中的協(xié)議顯示，融資主體為中鑫國際，為平臺提供電子簽技術(shù)服務(wù)的則是e簽寶。
不過，在事發(fā)后，中鑫國際及其母公司中國黃金集團(tuán)發(fā)表聲明表示，“僑行天下”理財產(chǎn)品中涉及中鑫國際的印章，不管線下實物印章還是線上簽的電子章，都是被冒用的。這一反轉(zhuǎn)，讓原本就焦慮的投資者們更加手足無措。
此時，不少線上APP的投資者將目光聚焦在e簽寶身上，對電子簽的使用過程產(chǎn)生疑慮。
事情的真相究竟如何？在此過程中，到底是平臺的蓄意欺詐，偽造協(xié)議？責(zé)任究竟在誰？投資者應(yīng)該找誰要說法？
2024年9月5日，對于許多投資者來說，是一個尋常又不尋常的日子。這一天，華僑系70億未兌付理財產(chǎn)品的雷徹底被引爆了，隨后傳出主要負(fù)責(zé)人外逃的消息，更加重了投資人的焦慮。
按照僑行天下的宣傳口徑和說明，其業(yè)務(wù)邏輯并不復(fù)雜：“用戶在僑行天下APP平臺購買黃金理財產(chǎn)品，到中國黃金購買并獲得實物黃金，然后將其租賃給中國黃金旗下中鑫國際做資本運(yùn)營。用戶投資到期后，可以選擇將黃金轉(zhuǎn)讓獲得現(xiàn)金，也可以選擇直接提取黃金并獲得年化7%～8%的投資收益?！?/p>
投資者只需在平臺上選擇黃金數(shù)量和贖回期限，提交訂單，完成付款，協(xié)議生成。黃金10克起買，投資金額僅需幾千元，兌付期限靈活多樣。與華僑系其他產(chǎn)品相比，僑行天下因門檻低、期限靈活而備受投資者青睞。
在投資者提供的資料中可以看到，僑行天下APP提供的協(xié)議由投資者（甲方）、牦?？萍迹ㄒ曳剑?、中鑫國際（丙方）三方共同簽訂。甲方向乙方購買實物黃金，并授權(quán)委托丙方租賃經(jīng)營。丙方給甲方支付黃金出租收益，從而形成交易閉環(huán)。
據(jù)華僑系內(nèi)部員工透露，牦牛科技和中鑫國際形成底層協(xié)議后，交由e簽寶生成制式合同。僑行天下APP采集投資人身份信息、姓名、電話、身份證和實名認(rèn)證信息，形成一個數(shù)據(jù)包。在用戶投資打款后，通過e簽寶的API接口在電子合同上填入電子印章。
2017年9月19日，根據(jù)中國網(wǎng)的新聞報道，兩家公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，內(nèi)容包括黃金產(chǎn)品、流通和金融合作，中國黃金集團(tuán)高層出席簽約。而在能找到發(fā)布在騰訊視頻平臺的《華僑投資下午茶——“僑行天下”線上一站式購物精品平臺說明會》視頻中，“牦牛信息科技”與“中鑫國際融資租賃”簽訂三年框架合作協(xié)議，約定共同開展黃金租賃業(yè)務(wù)。
更引人注目的是，華僑商業(yè)集團(tuán)曾是中國黃金前十大流通股東，2021年2月中國黃金上市時，華僑基金總裁楊宇瀟出席慶?；顒?。
因此，事件爆發(fā)后第一時間，中鑫國際和中國黃金集團(tuán)就發(fā)表聲明，表明僑行天下“黃金租賃APP”的合同非他們簽署，而是有人冒用名義偽造印章。這樣的表述，讓很多投資者心生疑慮。
這也讓e簽寶在華僑系爆雷后，被推到了風(fēng)口浪尖。投資者紛紛質(zhì)疑e簽寶在電子簽審核上是否存在疏漏。
事實上，e簽寶也感到十分委屈。據(jù)其客戶經(jīng)理透露，e簽寶作為技術(shù)服務(wù)方，只提供電子簽名技術(shù)。而整件事牦牛科技作為平臺開發(fā)運(yùn)營主體，才是真正為業(yè)務(wù)結(jié)果負(fù)責(zé)的一方。
隨后e簽寶也發(fā)了公告聲明：“經(jīng)核查，牦?？萍荚少徫宜倦娮雍灻夹g(shù)服務(wù)。根據(jù)協(xié)議約定，牦?？萍计脚_用戶的身份認(rèn)證由牦?？萍纪瓿刹⒊袚?dān)相應(yīng)法律責(zé)任。”并表示：“e簽寶從未參與牦?？萍紭I(yè)務(wù)行為，也并非涉案方，牦牛科技的一切不法行為與我司無關(guān)?！?/p>
要想理清楚e簽寶的責(zé)任，首先要弄清楚電子簽的原理。電子簽的整個過程需要包括以下幾個步驟：第一步需要審查用戶的身份。第二步CA機(jī)構(gòu)發(fā)放數(shù)字證書。第三步用證書密鑰在合同文檔上加簽，確保不可更改。第四步簽名數(shù)據(jù)存證。四個部分合在一起，就形成一個不可更改的電子簽。
從公開資料顯示，以e簽寶的技術(shù)實力，以及能通過國家審核、備案獲得的各種資質(zhì)來看，e簽寶本身技術(shù)體系沒有任何問題。那么，完全合規(guī)的e簽寶是怎么被卷入僑行天下的集資詐騙的？
其實分析相關(guān)報道和投資者的關(guān)注點就能發(fā)現(xiàn)，e簽寶被卷入其中，問題就是在最終的合同上生成了中鑫國際的電子公章。目前投資者認(rèn)為沒有從根本上確認(rèn)中鑫國際是否真正參與了此次投資，從而造成了最終的影響。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋，在實際應(yīng)用中，以上這四個步驟可以由不同的服務(wù)商提供服務(wù)，共同組成證據(jù)鏈條。這次被卷入華僑系爆雷的e簽寶，實際上作為RA機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)后兩個步驟。
從e簽寶的公告聲明中也可以得到驗證：“根據(jù)協(xié)議約定，牦牛科技平臺用戶的身份認(rèn)證由牦?？萍纪瓿刹⒊袚?dān)相應(yīng)法律責(zé)任?！?/p>
這里面的問題出來了：電子簽名公司為什么要將身份認(rèn)證授權(quán)給合作的平臺來做？
實際上，在整個電子簽行業(yè)的不少應(yīng)用場景當(dāng)中，用戶的身份信息交由合作平臺審查是一個約定俗成的產(chǎn)品體驗設(shè)計。
在很多行業(yè)類似金融、互聯(lián)網(wǎng)、政府國企等領(lǐng)域中，平臺不希望第三方服務(wù)商介入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，都希望最終用戶在申請電子簽過程中的身份認(rèn)證和鑒別環(huán)節(jié)由他們自行來完成，電子簽名技術(shù)服務(wù)商只需要提供電子簽名的工具和技術(shù)即可。
這么安排的首要考慮是為了滿足《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》以及央行、網(wǎng)信辦等監(jiān)管部門的要求，這些平臺都不希望將用戶的信息外傳，均希望自行完成對用戶身份有效性的鑒別，防止用戶信息泄露。
再加上如果每一次合同簽署，都要跳到電子簽平臺來做審核，不光用戶使用過程會覺得非常繁瑣，體驗特別不好，對平臺來說，等于要把每次的用戶購買信息交給第三方，這是很多平臺不能允許的。
另外，不少平臺的用戶數(shù)量龐大，從成本控制的角度，此類平臺均已經(jīng)建立了自己的實名認(rèn)證體系和流程，使用自己的實名認(rèn)證體系有助于大大降低成本。
這次把e簽寶卷入其中的僑行天下，認(rèn)證過程其實也跟很多金融平臺類似。消費者在這個平臺上做了認(rèn)證，比如要在平臺投資10克黃金，用戶不會因為要簽合同，再跑去e簽寶重復(fù)做一次認(rèn)證，而是基于此前平臺做過的認(rèn)證數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。
據(jù)e簽寶稱，e簽寶在合同中約定了“牦?？萍计脚_用戶的身份認(rèn)證由牦?？萍纪瓿刹⒊袚?dān)相應(yīng)法律責(zé)任?！钡趫?zhí)行過程中，牦?？萍际欠駥贤嚓P(guān)方做了實名認(rèn)證，現(xiàn)在牦?？萍嫉姆?wù)器被警方查封，一切都需要等待調(diào)查結(jié)果。
現(xiàn)行法規(guī)并未規(guī)定電子簽名全流程必須由同一家公司執(zhí)行。在當(dāng)下，電子簽名由一家公司提供，身份審核由另一家公司提供，業(yè)務(wù)服務(wù)又由不同的公司承擔(dān)，其實是業(yè)內(nèi)非常普遍的現(xiàn)象，并非僅限于e簽寶。
比如，「界面新聞·創(chuàng)業(yè)最前線」了解到法大大對于典型業(yè)務(wù)，明確表明可以僅提供獨立電子簽名方案，身份認(rèn)證過程由平臺客戶自行完成。
再比如另一個電子簽，通過上上簽的產(chǎn)品接口文檔可見，上上簽支持通過接口調(diào)用的方式，直接傳入用戶信息，為個人/企業(yè)創(chuàng)建數(shù)字證書，無需經(jīng)過實名認(rèn)證步驟。
同時，「界面新聞·創(chuàng)業(yè)最前線」通過市場及相關(guān)從業(yè)人員了解到，上市公司泛微旗下的契約鎖、互聯(lián)網(wǎng)大廠背景的騰訊電子簽、國企背景的CFCA都曾提供過此類型產(chǎn)品。根據(jù)公開信息顯示，大多數(shù)電子簽平臺的同類產(chǎn)品也都曾卷入過類似的金融案件中。
實際上，這樣的設(shè)定，在當(dāng)下的電子簽行業(yè)比比皆是。當(dāng)然，這類方案并非各家廠商的主力產(chǎn)品，一般只是在一些特定的行業(yè)和場景才會用到?，F(xiàn)在看來，認(rèn)證閉環(huán)不是由同一家公司完成，類似問題依舊可能發(fā)生。這被認(rèn)為是行業(yè)內(nèi)存在的歷史遺留問題。這個為了滿足大甲方需要而向體驗優(yōu)先妥協(xié)的產(chǎn)品設(shè)計，可能是電子簽行業(yè)發(fā)展中的一個大坑。
目前，在嚴(yán)謹(jǐn)性和便利性上，電子簽平臺正在艱難地選擇平衡點，產(chǎn)生的各種變化，亦是行業(yè)發(fā)展過程中的自然現(xiàn)象。
行業(yè)專家認(rèn)為，這種混合認(rèn)證的模式，在數(shù)字化快速發(fā)展和推廣電子簽名的階段有一定價值，但確實存在較大的隱患。因此，最近幾年各家電子簽公司都在主動推進(jìn)改革。
工信部也在緊鑼密鼓推動相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的落地，在今年9月2日推出的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》征求意見稿中，明確規(guī)定“電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不得就證書申請的受理和查驗，證書的簽發(fā)和交付向外部機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行委托”。這意味著在不遠(yuǎn)的將來，電子簽的全流程不會允許將認(rèn)證授權(quán)給第三方，必須由同一個企業(yè)完成，填補(bǔ)了漏洞。
而隨著政府監(jiān)管的到位，未來電子簽行業(yè)都將走向持牌合規(guī)經(jīng)營，整個行業(yè)就會重獲用戶信任。最終可以讓這個便利的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物，在助推經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，可以走得更快更好。
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