為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，現(xiàn)予公布。本公告自公布之日起施行。
第一條為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，確保銀行和客戶資金的安全，制定本指引。
第二條電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。
第三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得損害客戶和社會公共利益。
銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定，銀行要根據(jù)公平交易的原則，簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。
第四條客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。
?。ǘ敖邮招小保侵鸽娮又Ц吨噶罱邮杖说拈_戶銀行；接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。
?。ㄈ半娮咏K端”，是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計算機(jī)、電話、銷售點終端、自動柜員機(jī)、移動通訊工具或其他電子設(shè)備。
?。ㄋ模╇娮又Ц督灰灼贩N可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等；
?。┨嵝芽蛻敉咨票９?、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息；
第九條銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。
銀行應(yīng)按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。
第十條銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。
認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
第十一條銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實提供相關(guān)資料信息的后果。
第十二條客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。
第十七條電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，保存至交易后5年。
第十八條發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)。
第十九條發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單。
發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。
第二十一條發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。
第二十二條電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項（具體格式由銀行確定）：
第二十三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。
第二十五條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。
銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。
銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。
銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。
第二十六條銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。
第二十七條銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。
銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。
第二十八條銀行應(yīng)與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息。
?。ㄒ唬┲贫ㄏ鄳?yīng)的風(fēng)險控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化，并具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃和應(yīng)急計劃；
（三）有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被篡改，任何對電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過交易處理、監(jiān)測和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測；
?。ㄋ模┌凑諘嫏n案管理的要求，對電子支付交易數(shù)據(jù)，以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存，保存期限為5年，并方便調(diào)閱。
?。ǘ╇娮又Ц督灰讛?shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時被擅自查看或非法截取；
（三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；
第三十一條銀行應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：
?。ㄒ唬┐_保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)賬戶或敏感系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞。對此類篡改都應(yīng)是可偵測的，而且審計監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改的企圖。
（二）對認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄。
?。ㄈ┙灰壮绦蚝蛢?nèi)控制度的設(shè)計確保任何單個的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨立完成一項交易。
第三十三條銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。
銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。
第三十四條銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
第三十六條銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行披露。
第三十七條銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項。
第三十九條銀行應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理工作，并明確權(quán)限和職責(zé)。
第四十條銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄，對電子支付業(yè)務(wù)的差錯應(yīng)詳細(xì)備案登記，記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯時間、差錯內(nèi)容與處理部門及人員姓名、客戶資料、差錯影響或損失、差錯原因、處理結(jié)果等。
第四十一條由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時通知和協(xié)助客戶補救。
第四十二條因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。
因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。
第四十三條接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項未準(zhǔn)確入賬的，應(yīng)及時糾正。
第四十四條客戶應(yīng)妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時通知銀行。
第四十五條非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過發(fā)起行的安全程序的，發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶損失。
第四十六條客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi)，按照約定程序和方式通知銀行。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。
銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)主動通知客戶改正或配合客戶采取補救措施。
第四十七條因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。